בארה"ב נערכים להשקת גוף פיננסי יוצא דופן: איגוד אשראי ארצי שתוכנן מלכתחילה עבור אנשים עם מוגבלות, בני משפחותיהם והאנשים והארגונים המלווים אותם. למעשה, מדובר בבנק לכל דבר.
הגוף החדש, Artichoke Credit Union, צפוי להתחיל לקבל חברים ברבעון השני של 2027. מאחוריו עומדות קרן פורד, קרן מקארתור וקרן רוברט ווד ג'ונסון, בשיתוף Michigan State University Federal Credit Union – איגוד אשראי גדול המשרת כיום יותר מ־400 אלף חברים.
חשוב לדייק: לא מדובר בהקמת בנק עצמאי חדש מבחינה רגולטורית, אלא במותג ייעודי של איגוד האשראי של אוניברסיטת מישיגן סטייט. הוא יהיה מפוקח על ידי הרשות הפדרלית לאיגודי אשראי בארה"ב והפיקדונות בו יהיו מבוטחים פדרלית עד 250 אלף דולר.
לא רק רמפה בכניסה לבנק
הרעיון שעומד מאחורי המיזם הוא שנגישות פיננסית לא מסתכמת באפשרות של אדם בכיסא גלגלים להיכנס לסניף או של אדם עיוור להשתמש באתר.
קרן פורד הזמינה מחקר מקדים מ־Financial Health Network כדי לבדוק את החסמים שאנשים עם מוגבלות פוגשים במערכת הפיננסית. בין היתר נמצאו שירותי בנקאות שאינם מתאימים לצורכיהם, עמלות גבוהות, קושי בגישה לאשראי זול ומגבלות על החזקת נכסים וחסכונות החלות על מקבלי קצבאות מסוימות. החוקרים מצאו גם מודעות נמוכה במערכת הפיננסית לכלים שנוצרו במיוחד עבור אנשים עם מוגבלות.
גם מחקרים קודמים ממחישים את הפער. רק כ־10% מהאמריקאים עם מוגבלות בגיל העבודה הוגדרו "בריאים פיננסית", לעומת 30% מהאנשים ללא מוגבלות. אנשים עם מוגבלות גם מחזיקים פחות חשבונות חיסכון ונכסים פיננסיים ונמצאים בשיעורים גבוהים יותר מחוץ למערכת הבנקאית או מקבלים ממנה שירותים חלקיים בלבד.
דוגמה בולטת היא חשבונות ABLE – חשבונות חיסכון בעלי הטבות מס המאפשרים לאנשים זכאים עם מוגבלות לצבור כסף להוצאות הקשורות למוגבלות מבלי לאבד בשל כך זכאות להטבות ממשלתיות מסוימות. במחקר של National Disability Institute לא פחות מ־93% מהנשאלים עם מוגבלות אמרו שאינם מכירים את החשבונות האלה ופחות מ־1% מהמשיבים החזיקו באחד.
מחשבון עו"ש ועד גישה לאפוטרופוס
Artichoke אמור להציע את מרבית השירותים שאפשר למצוא במוסד פיננסי רגיל: חשבונות עו"ש וחיסכון, פיקדונות, הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי ודביט וכלים לניהול תקציב.
ההבדל אמור להיות באופן שבו השירותים נבנים. בין היתר מתוכננים שירות לקוחות בצ'אט, בטלפון ובווידאו, התראות מותאמות לחשבון, אפשרות גישה לחשבון עבור אפוטרופוס או גורם מורשה, חינוך פיננסי המותאם לקהילה ומוצרים שיפותחו תוך קבלת משוב שוטף מאנשים עם מוגבלות. הצטרפות לאיגוד האשראי תדרוש רכישת מניית חברות בסך חמישה דולרים בלבד.
אפריל קלובס, נשיאת Michigan State University Federal Credit Union, אמרה כי המטרה היא לא רק להשיק מותג חדש אלא "להקשיב, ללמוד ולבנות יחד עם קהילת האנשים עם מוגבלות". לדבריה, הגוף הפיננסי כבר עסק בעבר בהסרת חסמים, בין היתר באמצעות כספומטים נגישים והשקעה בטכנולוגיות פיננסיות מכלילות.
למה דווקא "ארטישוק"?
גם השם החריג של המיזם מגיע מעולם זכויות האנשים עם מוגבלות. Artichoke נקרא על שמו ובהשראתו של אד רוברטס, ממנהיגי תנועת החיים העצמאיים בארה"ב ואחת הדמויות הבולטות בהיסטוריה של מאבק זכויות האנשים עם מוגבלות במדינה.
רוברטס חלה בפוליו בגיל 14. לפי הסיפור שמאחורי השם, הוא שמע רופא אומר לאמו שאם ישרוד הוא יהיה "ירק". בתגובה החליט, לדבריו, שאם כבר ירק – הוא יהיה ארטישוק: קוצני מעט מבחוץ אבל עם לב גדול. בהמשך היה רוברטס לאדם הראשון עם מוגבלות שקיבל את מלגת MacArthur היוקרתית.
המיזם זוכה גם לתמיכתם של הסנאטור לשעבר טום הרקין וחבר בית הנבחרים לשעבר טוני קואלו, שהיו משני המחוקקים המרכזיים מאחורי חוק האמריקאים עם מוגבלויות, ה-ADA.
הרקין הסביר כי יותר משלושה עשורים לאחר חקיקת החוק, המאבק על עצמאות לא מסתיים בדלת הנגישה של הבנק. אתר שאינו עובד היטב עם קורא מסך או אפליקציית תשלומים הדורשת תנועות ידיים מורכבות עלולים, לדבריו, להפוך בעצמם למחסום עבור לקוחות עם מוגבלות.
