אם אתם מקבלים קצבת נכות או מוכרים כבעלי נכות, מגיעות לכם הטבות רבות מעבר לקצבה עצמה, גם ממקומות שלא הייתם חושבים עליהם. במדור "מגיע לכם" נסקור מדי שבוע זכויות כאלה. והשבוע: משכנתא לזכאים נכים.
לעוד זכויות שמגיעות לכם במדור "מגיע לכם – "לחצו כאן
משכנתא לזכאים היא משכנתא בתנאים מיוחדים שחסרי דירה יכולים לקבל ממשרד השיכון. משרד השיכון לא נותן את הכסף ישירות אלא דרך הבנק, כחלק מהמשכנתא הכוללת. הזכאות עצמה היא לסכום מסוים, בתנאים של חצי אחוז פחות מהריבית הממוצעת בשוק ולא יותר מ-3% ריבית. הסכום גם צמוד למדד המחירים לצרכן.
מה ההטבה המיוחדת לנכים?
סכום הזכאות במשכנתא לזכאים נקבע לפי נקודות. את הנקודות צוברים לפי שנות נישואין, מספר ילדים, מספר אחים ואחיות ומספר חודשי שירות צבאי או לאומי. ככל שהניקוד גבוה יותר, כך סכום ההלוואה בתנאים המועדפים יהיה גבוה יותר.
לנכים יש שתי הטבות שמגדילות את הניקוד הרגיל:
הטבה ראשונה: תוספת אוטומטית של 200 נקודות לניקוד.
הטבה שנייה: הניקוד שייקבע לכם לא יהיה נמוך מסף מינימלי. מה הכוונה? אם אין לכם הרבה אחים, או שאתם לא נשואים הרבה זמן, הניקוד הרגיל שלכם יצא נמוך. אבל לנכים יש החרגה. גם אם כל החישוב ייצא נמוך, הניקוד הסופי שייקבע לכם לא יירד מתחת למינימום מסוים.
לדוגמה: זוג שחישוב הניקוד שלו יצא 1,200 נקודות ויש לאחד מהם נכות א', עם תוספת 200 הנקודות של נכים הם יגיעו ל-1,400. אבל הסף המינימלי לזוג עם נכות א' הוא 1,600, אז הניקוד שייקבע להם יהיה 1,600 גם אם הזוג לא עומד בתנאים לקבל נקודות נוספות.
מי נחשב נכה לצורך הזכאות, ואיך הרמות מתחלקות?
נכות א':
עיוור לצמיתות עם תעודת עיוור ממשרד הרווחה
נכות קבועה של 75% ומעלה לפי ביטוח לאומי, משרד הבריאות, או משרד הביטחון
אי-כושר עבודה קבוע של 75% ומעלה
מוגבלות בניידות קבועה של 75% ומעלה
נכות ב':
מי שיש לו אישור ממשרד הבריאות על ליקוי של 80% ומעלה לצמיתות וגם ריתוק קבוע לכיסא גלגלים.
מה הזכאות מקנה?
יחיד עם נכות א': לא פחות מ-1,500 נקודות. 1,500 נקודות מגיעות להנחה של כ-90,362 שקלים.
יחיד עם נכות ב': לא פחות מ-2,000 נקודות. 2,000 נקודות מגיעות להנחה של כ-148,213 שקלים.
זוג או משפחה חד-הורית עם נכות א': לא פחות מ-1,600 נקודות. 1,600 נקודות מגיעות להנחה של כ-101,962 שקלים.
זוג או משפחה חד-הורית עם נכות ב': לא פחות מ-2,200 נקודות. 2,200 נקודות מגיעות להנחה של כ-161,665 שקלים.
חישובי הסכומים הם לפי מחשבון שמשרד השיכון מפנה אליו. למעבר למחשבון – לחצו כאן.
היתרונות במסלול:
ריבית נמוכה: הריבית קבועה לכל אורך ההלוואה, חצי אחוז פחות מהריבית הממוצעת בשוק, ולא יותר מ-3%.
אין עמלת פרעון מוקדם: אם תרצו לסגור את ההלוואה לפני הזמן, לא תשלמו קנס. זו הטבה שלא קיימת ברוב מסלולי המשכנתא הרגילים.
הנחה גם על שאר המשכנתא: המסלולים הבנקאיים שנלקחים באותה הלוואה מקבלים הנחה של 10% בעמלת הפרעון המוקדם שלהם.
הגנה בקשיים: אם יהיו בעיות בהחזרים, זכאים לפנות לוועדה בין-משרדית שיכולה להקל על התשלומים.
האם קצבת הנכות נחשבת כהכנסה?
קצבה קבועה מוכרת ללא בעיה. הבנקים לפעמים מסרבים להכיר בקצבה זמנית כהכנסה. אבל אם מדובר בקצבה שמאושרת שוב ושוב במשך שנים, ניתן להוכיח לבנק שהיא הכנסה יציבה בפועל, גם אם פורמלית היא "זמנית". זה תלוי הרבה באופן שבו מגישים את הבקשה, ויועץ משכנתאות שמכיר את הנושא יכול לעשות הבדל משמעותי.
מה קורה עם ביטוח החיים?
הבנק דורש ביטוח חיים וביטוח מבנה כתנאי לקבלת משכנתא. לאנשים עם מוגבלות זה יכול להיות מורכב יותר: אם המוגבלות אינה מקצרת חיים, בדרך כלל ניתן לקבל ביטוח. אם המוגבלות כן מקצרת חיים (סכרת, סרטן וכדומה), חברת הביטוח תציע פוליסה בתנאים מיוחדים שמשקפים את המצב הרפואי ולא ביטוח "רגיל".
על פי חוק, חברת הביטוח חייבת במצב כזה להציע ביטוח ללא הצהרת בריאות, עם כמה הגבלות על הביטוח: סכום הביטוח יהיה עד מחצית מסכום המשכנתא ולא יותר מ-500 אלף שקל ותקופת הביטוח תהיה עד 15 שנה.
בנוסף, הלווה נדרש להוכיח תוחלת חיים של יותר מ-5 שנים. בשל העובדה שסכום הפוליסה של ביטוח ללא הצהרת בריאות הוא יקר יותר, המדינה מסייעת ללווים שרכשו פוליסה כזו בתשלום של עד 300 שקל לחודש. הבנק יכול לסייע בהגשת בקשה לקבלת התמיכה הכספית הזו.
כמו כן יש פתרונות נוספים. אם שתי חברות ביטוח שונות דחו את הבקשה לביטוח חיים, ניתן להציג לבנק את שני מכתבי הדחייה ולבקש פטור. הבנק יכול, לפי שיקול דעתו, לאשר את המשכנתא גם בלי ביטוח חיים. בנוסף, אפשר לשקול הוספת לווה נוסף או ערב שיוכל לעשות ביטוח חיים.
איך מגישים את הבקשה למשכנתא לזכאים?
פונים לסניף בנק למשכנתאות ומגישים בקשה לתעודת זכאות. מביאים תעודת זהות עם ספח, אישורי נכות ומסמכים לפי המצב האישי (תעודת נישואין, מסמכי שירות צבאי וכ"ו). לפי אתר משרד השיכון, העלות להנפקת תעודת זכאות היא: 60 שקלים. לאחר מכן משרד השיכון בודק את הנתונים ומנפיק את תעודת הזכאות. התהליך לוקח זמן, לכן מומלץ להגיש לפני שחותמים על חוזה רכישה. התעודה תקפה למשך שנה וניתן להאריך אותה. את המשכנתא אפשר לממש בכל בנק למשכנתאות. לאו דווקא בבנק שבו הגשתם את הבקשה.
תנאים שחשוב להכיר
לדירה חדשה מקבלן: הסיוע יינתן רק אם לא עברו 36 חודשים מחתימת חוזה הרכישה ותמורת הדירה טרם שולמה במלואה לקבלן.
לדירה יד שנייה: הסיוע יינתן רק אם לא עברה שנה מחתימת חוזה הרכישה, ותמורת הדירה טרם שולמה במלואה למוכר.
חשוב לדעת: משכנתא לזכאים בדרך כלל רק מכסה רק חלק מסכום המשכנתא ובעצם משלבים אותה עם משכנתא "רגילה".
תודה ליועצת המשכנתאות שרון תורג'מן על הייעוץ לטור זה.
