מוגבלות פרוגרסיבית היא מוגבלות פיזית, קוגניטיבית או חושית שבה הפגיעה בתפקוד הולכת ומחמירה עם השנים. קחו, למשל, אדם עם תסמונת אשר: מחלה גנטית הגורמת לניוון הדרגתי של תאי הרשתית ומביאה לצמצום בלתי נמנע של שדה הראייה במקביל לירידה בשמיעה.
עוד בנושא:
האם ניתן לאשר משכנתא על סמך קצבת נכות?
להחמרה הרפואית הזו יש השלכות ישירות על כושר ההשתכרות העתידי ועל ההוצאות הרפואיות הצפויות של המשפחה. אך מה קורה כשיש משכנתא לשלם? כאן נחשף הפער הגדול מול הבנקים: הם בוחנים רק את ההכנסה הנוכחית. תכנון פיננסי נכון, לעומת זאת, בוחן את השתנות ההכנסה בעתיד.
כשאנחנו מתכננים משכנתא למשפחה שמתמודדת עם מצב רפואי משתנה, המטרה שלנו היא לבנות אסטרטגיית מימון ארוכת טווח המותאמת לשינויים הדרגתיים, לצד אישור ביטוח חיים. תכנון נכון מניח מראש שבציר הזמן, המשכורת הרגילה (100%) תתחלף בשלב מסוים בקצבת אובדן כושר עבודה מחברת הביטוח או קרן הפנסיה – שהיא לרוב נמוכה יותר. האסטרטגיה המקצועית מבוססת על יצירת סנכרון בין רשת הביטחון הביטוחית לבין תמהיל המשכנתא.
חשוב להסביר: בעת פרישה מהעבודה עקב מצב רפואי, קצבת אובדן כושר עובדה מהפנסיה משולמת כ"השלמה" לקצבת הנכות מביטוח לאומי ויחד הן מביאות את המבוטח ל-75% מהשכר המבוטח שלו. השכר המבוטח אינו כולל תוספות, שעות נוספות או בונוסים שמנפחים את הנטו ביומיום. כתוצאה מכך, המשפחה תחווה נפילה תזרימית משמעותית – ירידה מובנית של רבע מהשכר ואובדן רכיבי השכר הלא מבוטחים.
כדי שהמשכנתא תמשיך לשרת את המשפחה גם בעתיד, עלינו לוודא שהקצבה תהיה גבוהה ככל האפשר. כדי לעשות זאת, מומלץ לעובד לנצל את תקרת ההפקדות בתלוש השכר – להעלות את רכיב העובד ל-7% ולבטח רכיבי שכר נוספים כמו שעות נוספות או בונוסים. ככל שהשכר המבוטח יהיה גבוה יותר, כך קצבת אובדן כושר עבודה שתחליף אותו בעתיד תהיה גבוהה יותר.
בנוסף, גורם הזמן קריטי במיוחד: בקרנות הפנסיה קיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים (חוק 5 השנים) למצב רפואי קודם. לכן, יש להתחיל במקסום ההפקדות מוקדם ככל הניתן, כדי ששעון 5 השנים על רכיבי השכר המוגדלים יתחיל לרוץ ויבטיח כיסוי מלא לפני שהמצב הרפואי יחמיר וימנע את המשך העבודה.
ברגע שהבטחנו שקצבת אובדן כושר עבודה של הלווה תהיה מקסימלית, אנחנו מתאימים אליה את תמהיל המשכנתא. המטרה היא לנצל את השנים שבהן הלווה עדיין עובד ומשתכר שכר מלא – כדי לספוג את עיקר נטל החוב, ולהשאיר החזר נמוך ונוח לשנים שבהן ההכנסה תרד.
שתי הדרכים המובילות:
מודל ההחזר המדורג – במקום לפרוס את כל מסלולי המשכנתא באופן שווה ל-30 שנה, אנו בונים תמהיל המורכב ממסלולים באורכים שונים. כך, כל עוד הלווה עובד ומשתכר שכר מלא, משלבים מסלול קצר (למשל 5 או 7 שנים) עם החזר חודשי גבוה. עם סיום המסלול הקצר, ההחזר החודשי הכולל של המשכנתא צונח באופן אוטומטי.
לוח סילוקין קרן שווה – במשכנתא קלאסית (לוח שפיצר), ההחזר החודשי נותר זהה לאורך השנים – גם ביום שבו הלווה ייאלץ להפסיק לעבוד. פתרון למצב זה הוא שימוש בלוח סילוקין מסוג "קרן שווה".
בשיטה זו, התשלום החודשי הראשון הוא הגבוה ביותר, ומכאן ואילך, מדי חודש בחודשו, ההחזר הכולל הולך ופוחת (רכיב הקרן נשאר קבוע, בעוד הריבית המחושבת על היתרה הולכת וקטנה). כך הלווה משלם את התשלומים הכבדים ביותר כיום, ומבטיח לעצמו שקט נפשי עם החזר שפוחת עם השנים, בהתאמה מלאה לירידת כושר ההשתכרות שלו.
דוגמה להמחשה: ניקח לווה עם שכר מבוטח של 10,000 ש"ח, שהוגדר באובדן כושר עבודה מלא. הוא יקבל מקרן הפנסיה ומביטוח לאומי קצבה שתשלים את הכנסתו ל-75% משכרו המבוטח – 7,500 ש"ח בחודש.
אם הוא יקח משכנתא בסך 700,000 ש"ח ל-20 שנה: בלוח שפיצר הרגיל: ההחזר החודשי יעמוד על כ-4,466 ש"ח – סכום שיהווה כ-60% מהקצבה העתידית שלו, כשהוא יחיה על קצבאות בלבד.
בלוח סילוקין "קרן שווה": ההחזר החודשי הראשון אמנם יהיה גבוה יותר (כ-5,600 ש"ח) וישולם בזמן שהוא עדיין עובד ומקבל שכר מלא, אך כעבור 15 שנים הוא ירד ל-3,599 ש"ח בלבד.
השורה התחתונה: מדובר בהבדל של כ-1,134 ש"ח בחודש, בדיוק בתקופה שבה ההכנסה יורדת וההוצאות הרפואיות עולות.
משכנתא טובה אינה נמדדת רק ביכולת לקבל אותה מהבנק, אלא ביכולת להמשיך לחיות איתה בכבוד גם כשהמציאות משתנה.
כותבת הטור היא יועצת משכנתאות ומומחית במשכנתאות לאנשים עם מוגבלות.
לפניות: Sharonifergan@gmail.com
