נכון להיום, הרפורמה של משרד הבריאות שמהותה היא לבטל את ההחזרים של קופות החולים על טיפולים פרטיים לילדים עם צרכים מיוחדים, נדחתה למועד שעדיין לא ידוע, כפי שפורסם לראשונה ב"שווים". אבל האם כדאי לעשות ביטוח פרטי, כשישנן אפשרויות לקבל החזרים על טיפולים שונים בתחום התפתחות הילד?
אתר "שווים" ביקש מגילי פארן, מתכנן פיננסי ופרישה שמומחה במשפחות מיוחדות, לענות על מספר שאלות בנושא ולפניכם המדריך המלא:
בעקבות הרפורמה של משרד הבריאות שעומדת לצמצם את ההחזרים שנותנות קופות החולים על טיפולים פרטיים לילדים עם צרכים מיוחדים, האם כדאי לשקול לעשות ביטוח פרטי?
פארן: "חד משמעית כן. יש היום פוליסות עם כתבי שירות (לא כל החברות) שהצהרת הבריאות שממלאים בהן לא תופסת על כתב השירות וניתן לנצל לפי תנאי החברה.
כתב השירות זה תוספת לביטוח. לא מדובר בחוזה ביטוח והוא יותר נתון לשינויים וגמיש. הכוונה לרכישת שירות באמצעות חברת הביטוח, והספק הוא חיצוני לחברה.
מבחינה משפטית כתב שירות הוא פחות חזק מביטוח וניתן לשנותו, אך זה לא משהו שקרה בשנים האחרונות. מדובר באמצעי למשוך לקוחות עם ילדים שצריכים טיפולים לבטח את המשפחה כולה דרך החברות. חובה שיהיה ביטוח בסיסי כמו מחלות קשות או תרופות, השתלות, ניתוחים וטיפולי חו"ל. אי אפשר לרכוש לבד את כתב השירות ויש הצהרת בריאות לבסיס, שכאמור לא מהווה מחסום בחלק מהחברות".
מה מציעות הפוליסות הקיימות של חברות הביטוח לילדים עם צרכים מיוחדים?
פארן: "מאוד תלוי, אבל יש כיסויים דומים בכל החברות של ריפוי בעיסוק, קלינאית תקשורת, טיפולים רגשיים ועוד. אפשר לקבל החזר על מטפל פרטי לפי תנאי הפוליסה והסכומים יכולים לנוע בין 80 שקלים ועד 132 שקלים, כמו גם מקסימום החזר לפי כמות טיפולים בשנת ביטוח".
מה סדר הגודל של עלות ביטוח מהסוג הזה לחודש?
פארן: "כל פוליסה נעה בין 50-35 שקלים, תלוי בחבילה שרוכשים. אם עושים ביטוח משפחתי, יש הנחות לפעמים. חשוב לומר שרצוי לעשות כמה פוליסות עם כתבי שירות כי בפוליסה אחת יכול להיות החזר של בין 16-12 טיפולים בשנה לפי קטגוריה".
האם כדאי לפנות ולקבל כמה הצעות מחברות ביטוח שונות כדי לקבל תנאים טובים יותר?
פארן: "אין קשר, צריך ללכת לחברות שמאפשרות את זה. אין פה מה להתמקח כי אלה אותם תנאים לכל לקוח חדש. צריך ללכת לחברות שמאפשרות צירוף ללא שאלון רפואי בכתבי השירות הנ"ל. חשוב לציין שזה מותנה ברכישה של ביטוח בסיסי כמובן כמו מחלות קשות".
מה האינטרס של חברת הביטוח לבטח ילדים עם צרכים מיוחדים? כי הרי ההחזרים עשויים להיות גבוהים יותר מהתשלום של ההורים על הפוליסה
פארן: "יש לחברות רצון למשוך לקוחות. זה גם מופעל בדרך כלל על ידי חברות שירות חיצוניות".
האם חברות הביטוח עשויות לנצל את המצב ולייקר את הפוליסות?
פארן: "לא חושב שזה העניין כרגע, אולי בעתיד. יש ביקוש חזק לביטוחים האלה כבר הרבה שנים. לדעתי זה דווקא מגביר תחרות בין חברות כי רוב הביטוחים מאוד דומים ומשפחה של כמה ילדים תעדיף פוליסה שמכסה יותר טיפולים לילד".
