מאת גילי פארן
לפני יותר משנה הושגה התקדמות חשובה מאוד בשמירה על זכויותיהם של הורים לילדים עם מוגבלויות. מדובר בהורים שניידו את קרן הפנסיה שלהם מחברה לחברה (כשהילד הוכר לאחר הצטרפותם לקרן הפנסיה) ולא ידעו (וגם לא יודעו על ידי סוכני הביטוח) כי הצעד שלהם פוגע בזכות כלכלית דרמטית של ילדם.
בזכות יוזמה אישית שלי, חשיפת אתר "שווים" והתערבות של חבר הכנסת מאיר כהן מיש עתיד, בוטלה האפליה שהייתה קיימת ביכולת לעבור בין קרנות פנסיה ללא פגיעה בסטטוס של "בן מוגבל". שיפור זה הוא בעל משמעות עצומה עבור הורים לילדים עם צרכים מיוחדים, כאשר מעבר מקרן אחת לשנייה לא פוגע בזכויות של הבן המוגבל. כלומר, גם אם עברנו קרנות פנסיה בדרך, במצב של מות ההורה, יקבל הבן המוגבל קצבת פנסיה לכל ימי חייו, במקום עד גיל 21 בלבד. הערך הכלכלי של הזכות הזאת יכול להגיע במקרים מסוימים גם למיליוני שקלים למשפחה.
******************
עזרו לנו להמשיך לעבוד בשבילכם. מוזמנים לעגל לטובה לעמותת שווים. רק 5 שקלים בממוצע בחודש. הקליקו >>> bit.ly/Shavvim-igul-letova
******************
הבטחת הזכות של "בן מוגבל" היא אחת מהיסודות הכי קריטיים וחשובים למשפחות לילדים עם צרכים מיוחדים, שכן במרבית המשפחות הללו הבן או הבת לא יכולים לפרנס עצמם כבגירים.
עדיין, ישנן מספר סוגיות חשובות הנוגעות לקרנות פנסיה של הורים לילדים עם צרכים מיוחדים שעדיין לא טופלו, והן עלולות להוות גורמים משמעותיים בגריעת הזכות של "בן מוגבל".
בעיה 1: שמירת כיסוי במצבי אבטלה
כיום, כאשר הורים יוצאים להפסקת עבודה – בין אם בשל פיטורים, חופשה לצורכי טיפול במשפחה, או עקב מצבי חירום כגון מצב המלחמה הנוכחי – הם מסתכנים באובדן כיסוי ביטוחי בשל הפסקת ההפקדות. מצב זה, שמאפיין במיוחד הורים לילדים עם מוגבלויות, עלול לגרום לביטול הרצף הפנסיוני שלהם.
במקרים אלו, אובדן הרצף משמעו פגיעה בסטטוס של "בן מוגבל" לילד/ה שלהם, ובכך נפגעות זכויותיהם הביטוחיות. לכן, נדרש פתרון שיבטיח את שמירת הכיסוי ל"בן מוגבל" גם במצבי אבטלה זמניים.
קל מאוד לפספס את ההודעה של חברת הביטוח לגבי גריעת זכויות הפנסיה, ופעמים רבות החוסכים לא יודעים בכלל שהם מאבדים גם את הזכויות של "בן מוגבל".
אחת האפשרויות שניתן ליישם במקרה זה היא להאריך את שמירת הריסק הזמני ל-5 חודשים בתור התחלה – מהלך אשר דובר עליו בעבר אך ירד מהפרק. אגב, זהו מהלך שיושם בהצלחה בזמן הקורונה ותקופות האבטלה הממושכות בעקבותיה.
בעיה 2: היעדר כיסוי "בן מוגבל" בפנסיה משלימה
עוד נקודה חשובה: כאשר יש עליית שכר במשך החיים של ההורה, נפתחת אוטומטית פנסיה משלימה למי שמשתכר מעל תקרה שנעה סביב כ-24,000 שקלים לחודש, עם זאת, כיסוי "בן מוגבל" ניתן רק על קרן הפנסיה הראשונית ולא על הפנסיה המשלימה במידה שהילד הוכר לפני פתיחת הקופה הנוספת הנ"ל. מצב זה יוצר חוסר שוויון בזכויות הביטוחיות. ילדים מיוחדים להורים בעלי הכנסות גבוהות לא יהיו זכאים לכיסוי בגין אותן ההכנסות, על שכרם המבוטח!
בעיה 3: חלוקת כספי פנסיה לאחר גירושים
נושא נוסף: אין שום התחייבות רשמית על הנייר שבעת ביצוע חלוקת חיסכון פנסיוני בהסכם גירושים, הסטטוס של "בן מוגבל" יישאר כפי שהוא. כאמור, הזכות של "בן מוגבל" נשענת על רצף ביטוחי ללא ניודים החוצה. קיים נייר עמדה פנימי שנשלח בין החברות לפיקוח על הביטוח ממנו משתמע כי הזכויות לא ייפגעו, אך זוהי איננה תקנה או הנחיה חד משמעית.
בעיה 4: ניוד חלקי לקופת גמל
בנושא זה קיימות מספר פרשנויות. אם אתם מניידים חלק מהצבירה, למשל למטרת קופת גמל IRA (קופה בניהול אישי שבה אתם מחליטים במה יושקע הכסף), הוותק הביטוחי מבוטל וגם עלול לפגוע בכיסוי "בן מוגבל", שכן הוא נשען על רציפות ביטוחית.
תכנוני מס שונים הם לגיטימיים מאוד במרוצת החיים אצל כל האוכלוסייה, ולכן אין סיבה שהורים לילדים עם צרכים מיוחדים לא יוכלו ליהנות מיתרונות של תכנוני מס ופרישה רק בגלל שיש להם ילדים עם מוגבלות. גם כאן דרושות הנחיות ברורות מצד המדינה שימנעו את האפליה.
גילי פארן הוא מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח מומחה בזכויות אנשים מוגבלויות ומנהל קהילה למען זכויות של ילדים עם צרכים מיוחדים
