בשבועות האחרונים הדיון במחדל הפנסיות עלה לכותרות לאחר פרסום תחקיר כאן ב”שווים”, שחשף ליקויים חמורים בשמירת הזכויות לקצבת שארים עבור ילדים עם מוגבלות בעת ניוד קרן הפנסיה של ההורים. הלקונה החוקית שנחשפה בתחקיר כל כך חמורה, שהוחלט לקיים דיון חירום בכנסת אחרי פנייה של מספר עמותות בעניין לממונה על שוק ההון, הביטוח והפנסיה במשרד האוצר.
ייתכן שחלק מהמושגים בתחקיר שפורסם עדיין נשמעים כמו “סינית” עבור חלק מקוראינו, וכדי להנגיש את המידע החשוב על ניוד קרן הפנסיה והמשמעויות שיש על כך לרכיב קצבת השארים, שאלנו מספר שאלות את סוכן הביטוח והמתכנן הפיננסי גילי פארן, מומחה בעבודה עם משפחות מיוחדות, שמכיר את הנושא מקרוב. הנה התשובות לכל מה שאתם צריכים לדעת:
מה זה בכלל “קצבת שארים”?
“קרן הפנסיה שלכם מציעה מספר מסלולים מובנים של חיסכון למקרה מוות (ביטוח שארים) וביטוח למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. אחד ממרכיבי הביטוח דואג לעתיד המשפחה, וכשאדם הולך לעולמו, נשארת אחריו קצבת שארים. המשמעות היא ש-60% ממשכורת הנפטר הולך לאלמן/ה, ו-40% הולך לילד. במקרה של כמה ילדים, 40 האחוזים מחולקים ביניהם עד גיל 21. הסיבה לכך היא שעל פי החוק ילד עד גיל 21 לא יכול לעבוד בצורה עצמאית לחלוטין ולכלכל את עצמו”.
“בשורה התחתונה – מדובר בתשלום חודשי שקרן הפנסיה משלמת לבני הזוג והילדים במקרה מוות של אחד מההורים. ילד שלא מקבל נכות, זכאי לקבל רק עד גיל 21 (בתנאי שכמובן מקרה הפטירה של אחד ההורים התרחש לפני שהגיע לגיל הזה)”.
אז מה הבעיה שמשפחות מיוחדות עלולות להיתקל בה?
“יש ‘סעיף סודי’ בקרן הפנסיה לילדים מיוחדים. נתחיל מהסוף: לילד שמוכר בביטוח לאומי, יש מעמד בקרן פנסיה, אבל כדי שההכרה הזו תקרה, חייבים להבין את תקנון הפנסיה. ישנם שני מצבים בהם ניתן להכיר בילד לקבלת קצבת שארים לאחר מות ההורה, גם אם הילד כבר בגיר. במצב הראשון, ילד שאובחן עם מוגבלות לאחר שההורה הצטרף לחברת הפנסיה, ונקרא ‘בן עם מוגבלות’. במצב השני, ילד שאובחן לפני שההורה הצטרף או אחרי שעבר מחברת הפנסיה המקורית שלו או שיש לו תכנית שאינה קרן פנסיה חדשה – הוא נקרא ‘בן נבחר’. בשני המצבים הילד צריך לעמוד בשני תנאים – להמשיך לקבל קצבת נכות גם אחרי גיל 21, ובלבד שלא יוכל לכלכל את עצמו (לפי הגדרת הוועדה של ביטוח לאומי)”.
עזרו לנו להמשיך לעבוד בשבילכם. מוזמנים לעגל לטובה לעמותת שווים. רק 4 שקלים בממוצע בחודש. הקליקו >>> bit.ly/Shavvim-igul-letova
מה ההבדל בין “בן עם מוגבלות” ל”בן נבחר”?
“בן עם מוגבלות זכאי לקבל קצבת שארים גם אחרי גיל 21, לכל חייו. כלומר, מדובר בילד של עמית מבוטח, שביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותו לנכות כללית לאחר מועד הצטרפותו של הלקוח לפנסיה – והוא טרם הגיע לגיל 21 ולא מסוגל לכלכל את עצמו (או מקבל הכנסה מסוימת שתתמוך במחייתו).רישום ‘בן עם מוגבלות’ בקרן הפנסיה שלכם היא ללא עלות, מעבר לעלויות הרגילות שיורדות מתלוש השכר החודשי לקרן הפנסיה.
“בן נבחר הוא ילד שנכותו הוכרה לפני ההצטרפות לקרן פנסיה (או חלילה, אם עשינו טעות, עברנו חברות וביטלנו את הוותק של ה’בן עם מוגבלות’). זה לא באופן אוטומטי וצריך להצטרף לאחת מארבע חברות פנסיה שיש להן מסלול מתאים לזה. בניגוד ל’בן עם מוגבלות’, ‘בן נבחר’ יקבל קצבה לכל החיים על חשבון כספי האלמן/ה, ולא בנוסף (בהתאם להחלטה חיתומית של קרן הפנסיה בלבד – זה טעון אישור מראש, מה שלא קיים במסלול ‘בן עם מוגבלות’). כיום רק ארבע חברות פנסיה מציעות מסלול כזה (מיטב, הפניקס, אלטשולר ומגדל), בעלויות נוספות שנגזרת מההפקדה החודשית לתוך קרן הפנסיה. המשמעות היא שזה מקטין את החלק של החיסכון מתוך מה שמפקידים לכם לפנסיה”.
אז למה אי אפשר לעבור לחברת פנסיה אחרת, כדי לשפר תנאים?
“אם הכירו בילד שלכם בקרן הפנסיה שבה אתם מצויים כיום, פשוט אסור לכם לעבור, כי החברות לא מכבדות ותק מהסוג של ‘בן עם מוגבלות’. כלומר, אם הילד אובחן בזמן שהיית לקוח בחברת פנסיה א’, ועברת לפנסיה ב’, נגמר הסיפור.
עברנו פנסיה בטעות/הילד אובחן לפני שפתחתי קרן פנסיה/הייתי בחופשת לידה ושכחתי לעשות הסדר והקופה הפכה ללא פעילה. מה עושים?
“במקרה הזה אפשר לעבור למסלול ‘בן נבחר'”.
האם חובה להצטרף למסלול פנסיוני כזה אם הילד עם נכות?
“לא, כל תהליך של שינוי פנסיוני מחייב בדיקה (רצוי עם מומחה בעל רישיון), שכן יש הרבה פרמטרים שנכנסים לשיקול של הניוד, לא רק מעמדו של הילד”.
האם חייבים לקבל כל ילד למסלול הפנסיוני הזה?
“לא. ראשית, עושים חיתום מקדמי ומבקשים אבחונים רלוונטיים (כמו אישור מהמוסד לביטוח לאומי על נכות), וכמובן ממלאים בטופס ההצטרפות מסלול ביטוחי של ‘בן נבחר’ עם פרטי הילד המלאים. החברה רשאית להחליט אם לקבל את הבקשה או לא”.
מה עושים עם ביטוח המנהלים, קופת גמל ושאר רכיבי החסכון?
“בביטוח מנהלים או קופות שאין בהן מרכיבי ביטוח – אין קצבאות שארים. מי שרכש בתוך ביטוח המנהלים או מחוצה לו ביטוח למקרה מוות, הביטוח תקף לכל מוטב שתבחרו. זה ביטוח פרטי לכל דבר, ואין לו קשר לשום תקנות פנסיה”.
אז ממה צריך להימנע? על מה להקפיד?
“אם יש לכם פנסיה והילד מקבל קצבת נכות, אל תעברו בין קופות פנסיה אף פעם (או עד שהלקונה תסודר באופן רשמי וחוקי). אם אתם לא במצב שבו הילד זכאי לקצבת נכות, יש חלופות שפורטו כאן, כחלק מסט שלם של שיקולים שצריכים לקבל בראיה כוללת של התא הכלכלי והמשפחתי”.
“חשוב להדגיש שהמידע הזה הוא אינפורמטיבי בלבד, ומבוסס על ניסיוני האישי. אין לראות בו המלצה, ייעוץ, תחליף לפגישה עם איש מקצוע וכו’. כל מי שפועל על סמך פוסט זה בלבד, לוקח סיכון באחריותו האישית, ואין לראות במאמר תחליף לשיווק פנסיוני תקין”.
מנורה מבטחים: “הכיסוי הביטוחי יישמר אצלנו”
בשיחה עם מתכננת פנסיונית מחברת הביטוח “מנורה” נאמר לנו כי אצלם קיימת אפשרות חדשה לשמור על כיסוי “בן עם מוגבלות” בעת ניוד קרן הפנסיה. “מדובר בהנחיה חדשה ממשרד האוצר שיצאה ממש בחודש האחרון”, הסבירה. “הורים לילדים עם מוגבלויות יכולים לנייד את קרן הפנסיה שלהם ל’מנורה’ במידה ויש להם קרן פנסיה פעילה. ככל שעמית מנייד כספים מקרן פנסיה פעילה, ולפי מועד ההצטרפות שלו בקרן המעבירה, יהיה ניתן להכיר בילד כ’בן עם מוגבלות'”.
מ”מנורה מבטחים” נמסר בתגובה: “כקרן הפנסיה בגדולה בישראל, אנחנו רואים חשיבות רבה לדאגה לכלל האוכלוסיות בישראל, ביניהן גם אוכלוסיות הילדים שחיים עם מוגבלויות, והוכרו על ידי הביטוח הלאומי. לעניין פנייתכם, כל עוד מי שמנייד אלינו כספים מקרן פנסיה, והילד הוכר על ידי הביטוח הלאומי כנכה לאחר מועד ההצטרפות לקרן הקודמת – והוא עובר במעמד של עמית מבוטח – יהיה כיסוי ביטוחי גם אצלנו”.
מה נעשה בשטח?
נדגיש כי בימים אלו הממונה על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר, עמית גל, בודק את הדברים. ההורים שנפגעו מהמחדל מביעים תקווה שתתקבל החלטה להחזיר את הגלגל לאחור, ולדרוש מחברות הפנסיה לשמור על קצבת השארים למרות שבוצע ניוד לקרן פנסיה אחרת.
אם הממונה לא יעשה זאת, הכנסת יכולה לחוקק חוק שישיב את הזכויות שהלכו לאיבוד באופן רטרואקטיבי. כמה חברי כנסת כבר מעורבים בעניין, ובהם שר הרווחה לשעבר ח”כ מאיר כהן (יש עתיד).
