בעשור וחצי האחרונים, בעקבות רפורמת הניוד בקרנות הפנסיה, יותר ויותר הורים מעבירים את הפנסיה שלהם מקרן אחת לאחרת, בדרך כלל כדי ליהנות מתנאים טובים יותר ומדמי ניהול מוזלים. אלא שמתברר שיש קבוצה גדולה מאוד של חוסכים שנפגעה קשות כתוצאה מהניוד הזה: הורים לילדים עם מוגבלויות והילדים עצמם.
בבואם לנייד את הקרן, הורים רבים לילדים עם מוגבלות לא יודעים, ומתברר שפעמים רבות גם איש לא מיידע אותם, שניוד הקרן שולל מהם הטבה כלכלית קריטית בקרן הקיימת – והיא זכאות של הילד לקבל לאחר מותם קצבת שארים לכל חייו (גם אחרי גיל 21). מדובר בהטבה ייחודית לילדים אלה שנועדה לאפשר להם חיים בטוחים יותר מבחינה כלכלית, ואובדן הטבה זו משמעותו הפסד של מאות אלפי שקלים, לעיתים מיליונים, לאורך שנות חייהם של הילדים.
מדוע זה קורה? התנאים לקבלת קצבת שארים לילד נכה הם שהקרן נפתחה לפני שהילד הוכר עם הנכות ושהוא טרם הגיע לגיל 21. ניוד הכספים הוא למעשה פתיחת קרן חדשה, ואם הילד כבר מוכר כנכה ומקבל קצבה מהביטוח הלאומי או שכבר עבר את גיל 21 – בקרן החדשה הוא כבר אינו זכאי לקצבה לכל חייו.
זקוקים לתמיכה כל חייהם
כמה מילים על הקצבה הזו: כאשר הורה שצבר חיסכון בקרן הפנסיה הולך לעולמו, האלמן או האלמנה זכאים לקבל חלק מהפנסיה בקצבה חודשית עד ליום מותם. ילדי החוסך, בהנחה שמדובר בילדים “רגילים” (ללא נכות), זכאים גם הם לחלק מהפנסיה עד שהם מגיעים לגיל 21. במקרה של ילדים עם מוגבלות, המוכרים כנכים, ישנו חריג חשוב ביותר: ילדים אלה זכאים לקבל 40% מהפנסיה של ההורה שהלך לעולמו בקצבה חודשית גם אחרי גיל 21 ולמעשה לכל אורך חייהם. חריג זה נולד מתוך הכרה בכך שילדים אלה, עקב מוגבלותם, זקוקים לתמיכה כלכלית משמעותית כדי להמשיך ולהתקיים בכבוד.
**************
עזרו לנו להמשיך לעבוד בשבילכם. מוזמנים לעגל לטובה לעמותת שווים. רק 4 שקלים בממוצע בחודש. הקליקו >>> bit.ly/Shavvim-igul-letova
**************
אלא שכאמור, מרגע שההורה מנייד את קרן הפנסיה לגוף מנהל חדש, הילד עם המוגבלות מאבד את הזכות שלו לקצבה לכל החיים. במקום זאת, הוא זכאי לתנאים רגילים של יתום שאינו אדם עם מוגבלות – זאת אומרת קצבה עד גיל 21 בלבד. לעתים מדובר באובדן קצבה למשך עשרות שנות חיים, ונכון להיום, כך מתברר, לא קיים פתרון ביטוחי ששומר על התנאים הקריטיים האלה במקרה של ניוד הקרן.
הורים לילדים עם מוגבלות ששוחחו עם אתר “שווים” סיפרו שנדהמו לגלות בדיעבד שההחלטה התמימה לנייד את קרן הפנסיה שלהם עלתה לילדיהם במחיר כלכלי כה כבד. לדבריהם, כאשר ביקשו לתקן את המצב, נאמר להם שזה בלתי אפשרי להחזיר את הגלגל לאחור.
“אף אחד לא הזהיר אותנו”
אחת מההורים האלה היא טל ניסים, אמא לאליעד בן ה-13, שבגיל שנתיים וחצי הוכר בביטוח הלאומי עם עיוורון ואוטיזם. “אני עובדת עירייה כבר 14 שנה, ובשלב כלשהו הציעו לכל העובדים אצלנו לעבור ל’מנורה מבטחים’ בגלל תנאים טובים יותר ודמי ניהול נמוכים יותר”, סיפרה ל”שווים”. “כולם יודעים שהבן שלי מתמודד עם אוטיזם ועיוורון. שלוש שנים אחרי שעברתי ל’מנורה מבטחים’ גיליתי שלאחר שאלך לעולמי הבן שלי יקבל סכום מסוים של כסף רק עד גיל 21, בשעה שלפני הניוד הוא היה אמור לקבל סכום כל חודש למשך כל חייו”.
בתשובה לשאלה האם הסוכן שהעביר אותה ל”מנורה מבטחים” הזהיר אותה שהזכויות שלה ייפגעו כתוצאה מהמעבר, ענתה ניסים: “לא ידעו אותי בנושא בכלל. יכול להיות שאפילו הסוכן עצמו לא ידע על הדבר הזה”.
ניסים, שחברה בקבוצת ווטסאפ גדולה של הורים לילדים עם מוגבלויות, הציפה את הנושא בקבוצה. בעקבות זאת הורים רבים החלו לבדוק אם גם הם נפגעו, וחלקם גילו לצערם שגם מהם נשללו הזכויות לאחר שניידו את קרן הפנסיה.
סימה ארקש, אם לילדה בת 3 שבגיל ארבעה חודשים אובחנה עם לקות ראייה, מספרת שהייתה לה קרן פנסיה ב”מגדל” והיא עברה ל”כלל”. “שאלתי את הסוכן אם זה יפגע בקרן הפנסיה שלי, והוא אמר בביטחון מלא שזה לא יפגע”, היא משחזרת. “הוא אמר שכדאי לי לעבור חברה כי התנאים שם יותר טובים ושהזכויות שלי לא ייפגעו. אני חושבת שהוא באמת ובתמים חשב ככה, אחרת אין סיכוי שהיה נותן לי לעבור מחברה אחת לשנייה. אני יודעת שהוא לא היה עושה במודע משהו לרעתי”.
אותו מקרה אירע גם לאירית שמש, אמא לנער בן 14 עם שיתוק מוחין. “כשהוא היה בן שנתיים העברתי את קרן הפנסיה מ’הראל’ ל’מנורה מבטחים'”, מספרת שמש, מורה במקצועה. “בארגון המורים המליצו אז לכולם לעבור ל’מנורה מבטחים’ מכיוון שדמי הניהול שם היו טובים יותר וזה נראה בזמנו משתלם מבחינה כלכלית. לא הייתי מודעת כמובן להרעה בתנאים. רק לאחרונה גיליתי שהצעד הזה היה טעות גדולה ושהזכויות של הבן שלי נפגעו בצורה קשה”.
סוכנת: “פעם ראשונה שאני שומעת על זה”
ואמנם חלק גדול מסוכני הביטוח, כפי שההורים טענו, כלל לא מודעים לבעיה. סוכנים שאיתם שוחחנו העידו שרוב גדול של הסוכנים לא מכירים בכלל את הנושא, ולכן לא מיידעים את הלקוחות שמעוניינים לנייד את הקרן שעלולה להיות פגיעה כלכלית קשה בזכויות הילדים.
בשיחה שערכנו עם “הפניקס”, למשל, הסוכנת ביררה במשך עשרים דקות מול הקולגות שלה ולא הצליחה לתת תשובה חד משמעית בעניין. התנהלות דומה נרשמה גם מול סוכני ביטוח שעובדים עם כל החברות. אחת מהם אמרה לנו: “זאת הפעם הראשונה שאני שומעת על דבר כזה. מצער אותי מאוד לשמוע שהלכו להורים התנאים עבור ילדיהם”.
סוכן אחר שדיברנו איתו דווקא כן ידע על הבעיה והמליץ באופן חד משמעי: “לא לנייד את קרן הפנסיה. גם אם זה פחות משתלם כלכלית וצריך לשלם עוד אלף שקלים בשנה, הרבה יותר חשוב להשאיר את ההטבות הקיימות מאשר לקחת סיכון שבעקבות הניוד ההטבות יילקחו מהלקוח. אני בא תמיד לקראת הלקוחות שלי, ואם אני יודע שיש להם ילד עם מוגבלות מסוימת, אני מפציר בהם להישאר באותה קרן פנסיה, כדי שזכויותיהם לא ייפגעו, גם אם כרגע זה פחות משתלם כלכלית. עדיף לשלם קצת יותר ולהיות בטוחים שעתיד ילדיכם מוגן”.
מרשות שוק ההון והביטוח נמסר בתגובה: “הפרקטיקה המתוארת בפנייתכם לעניין אי שמירת הזכות הביטוחית בנוגע לילד עם מוגבלות במקרה של ניוד אינה מוכרת לנו מפניות המטופלות על ידי הרשות. על מנת לבחון את הנושא והשלכותיו נדרשים פרטי מקרה ספיציפי”.
**************
עזרו לנו להמשיך לעבוד בשבילכם. מוזמנים לעגל לטובה לעמותת שווים. רק 4 שקלים בממוצע בחודש. הקליקו >>> bit.ly/Shavvim-igul-letova
**************
